消費貸“價格戰”硝煙再起 銀行需注意風險控制

消費貸款是指個人向金融機構借款用於滿足日常生活和消費需求的貸款，大家也都知道近年來，隨著消費需求的不斷增長，消費貸款市場蓬勃發展，各大商業銀行、網際網路金融平臺以及小額貸款公司紛紛推出各種消費貸款產品，以滿足不同人群的需求，下面就去看看具體情況吧!

利於提振居民消費需求

今年以來，國內消費持續回暖。資料顯示，前三季度，社會消費品零售總額34.21萬億元，同比增長6.8%;服務零售額同比增長18.9%;居民人均服務性消費支出佔居民人均消費支出的比重同比提高2個百分點。

不少業內人士認為，消費貸利率優惠力度加大，有利於提升居民消費需求。今年以來，多家銀行將金融促消費作為年度重要工作。

建設銀行副行長崔勇表示：“零售信貸需求前段時間受到了一定抑制，但總體來看，各方面政策比較到位，新的需求會不斷湧現，包括個人消費、個體工商戶和個人按揭住房貸款需求等。我行內部對零售信貸做出了優先政策和資源安排。”

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，今年以來，隨著經濟逐步復甦，穩增長、穩收入陸續見到效果，零售貸款資產質量有望逐步回升，疊加消費需求回暖，銀行個人消費貸款在促進消費回升中發揮著積極作用。

東方金誠首席巨集觀分析師王青認為，從直接效果來看，銀行加大消費信貸投放力度，能夠助力促消費。“與商品消費相比，今年服務消費復甦勢頭較快，銀行等金融機構正在圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，開發更多適銷對路的金融產品，加強對服務消費的綜合金融支援，跟上消費市場需求轉型升級趨勢。這也有助於開拓更為廣闊的市場空間。”

注意風險控制

中國證券報記者在調研中注意到，有不少借款人表示，想要申請到最低貸款利率並不容易，需要符合銀行多項資質要求，且優惠券通常數量有限，“拼手速”很難搶到。比如，浦發銀行年化利率3%的優惠券每次只發放100張，3.2%的優惠券每次也僅有300張。對於大多數借款人而言，搶到的概率很小。

多位貸款經理表示，最終利率會根據借款人的工作、薪酬水平、在該行資產情況、徵信情況等綜合考量，因此每個借款人能否拿到最低利率還要看最終審批結果。

此外，一些銀行最低利率往往提供給部分指定客群專享。白巖告訴中國證券報記者：“申請最低利率的借款人的工作單位需在我行的合作白名單上，並符合多個條件，這樣才可能拿到最低利率和最高額度。”

在業內人士看來，各家銀行在加大消費貸投放力度、推出“價格戰”搶佔市場客源的同時，也會面臨相應風險，因此，控制最低利率申請門檻，有利於商業銀行合理控制風險，把握優質資產。

光大銀行金融市場部巨集觀研究員周茂華表示：“銀行需要高度重視個貸業務風險防控與業務可持續問題;過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分借款人過度消費，並可能催生區域性資產泡沫風險等。從銀行角度，需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓;優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制;進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制。同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本。”